美国的 IBAN 与 SWIFT 代码解析：区别与使用指南

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核心提示：如果您正在寻找美国银行的IBAN号码，可以停止搜索了。美国银行系统根本不使用IBAN。

您向美国进行国际汇款时，真正需要的是SWIFT代码（也称BIC）和ABA汇款路径号码（ABA Routing Number）。理解这些代码是成功汇款的第一步。我们的SWIFT代码解析将为您扫清理解上的障碍，确保您的资金顺利到达目的地。

核心要点

• 美国银行不使用IBAN。您向美国汇款时，不需要IBAN。
• 向美国汇款需要SWIFT代码和ABA汇款路径号码。SWIFT代码识别银行，ABA号码在美国境内引导资金。
• SWIFT代码是全球通用的银行识别码。它有8位或11位字符。
• ABA汇款路径号码只在美国使用。它有9位数字，用于美国国内转账。
• 汇款前，请仔细核对收款人的姓名、地址、银行名称、SWIFT代码、ABA号码和银行账号。确保信息准确无误。

为什么美国没有 IBAN？

您可能会感到困惑，为什么像美国这样的金融大国会缺席一个国际通用的标准？答案很简单：美国在IBAN出现之前，已经建立了一套强大且高效的境内清算系统。

IBAN 的背景与标准

国际银行账户号码（IBAN）最初是为了统一欧盟的支付流程而开发的。它遵循ISO 13616标准，旨在为每个银行账户提供一个唯一的、可验证的识别码，从而实现跨境支付的自动化处理，减少错误。如今，已有超过80个国家采纳了IBAN，主要集中在欧洲、中东和部分加勒比地区。

小知识：IBAN的设计初衷是促进数据处理的自动化，但它本身并不负责路由（routing）汇款路径。

美国的境内清算系统

与欧洲国家不同，美国拥有两个历史悠久的支付网络：

• Fedwire：由美国联邦储备银行运营的实时全额结算系统，主要处理大额、时间敏感的支付。
• ACH (自动清算所)：诞生于20世纪70年代，旨在替代纸质支票，高效处理批量支付，如工资发放和账单支付。

这两个系统在美国境内运行得非常成功，构成了其金融体系的骨干。因此，美国没有动力去更换这套成熟的系统，转而采用IBAN标准。

一个常见的汇款误解

许多汇款人因为在欧洲汇款时习惯了使用IBAN，便错误地认为它是一个全球标准。当他们向美国汇款时，常常会遇到以下问题：

• 在汇款表格的IBAN栏里不知所措。
• 将收款人的账号或ABA号码错误地填入IBAN栏。

请注意：提供不正确或格式错误的收款人信息，是导致国际汇款被延迟或拒绝的首要原因。将美国银行的账号信息填入IBAN字段，几乎一定会导致您的汇款失败。

SWIFT代码解析：定义、结构与用途

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当您向美国汇款时，SWIFT代码是不可或缺的关键信息。它充当银行间的“国际邮政编码”，确保您的资金能够被准确路由到正确的金融机构。这个部分的SWIFT代码解析将帮助您彻底理解它的作用。

SWIFT Code 的定义与功能

SWIFT代码，其官方名称为银行识别码（BIC, Bank Identifier Code），两者可以互换使用。它并非一个账户号码，而是一个用于在全球范围内识别特定银行的标准化代码。

SWIFT本身是一个庞大的金融信息网络，它并不持有或转移资金。它的核心功能是安全地传输支付指令。这个网络连接着全球200多个国家和地区的超过11,000家金融机构，每天处理数千万条金融信息，是国际金融体系的通信骨干。当您发起一笔国际汇款时，您的银行正是通过SWIFT网络向收款银行发送支付指令。

SWIFT Code 结构解析

一个标准的SWIFT代码由8位或11位字符组成，每一部分都有其特定含义。让我们以美国银行（Bank of America）的一个SWIFT代码 BOFAUS3N 为例进行分析：

• 银行代码 (前4位): BOFA - 代表金融机构的唯一代码，这里指Bank of America。
• 国家代码 (第5-6位): US - 代表银行所在的国家，这里是美国。
• 地区代码 (第7-8位): 3N - 用于标识银行总部所在的城市或地区。

提示：您看到的8位SWIFT代码通常指向银行的总行。如果需要指定某个具体分行，则会使用11位的代码，最后三位是分行代码。例如，BOFAUS3NXXX 中的 XXX 就代表总行。通过这个SWIFT代码解析，您就能准确识别收款银行。

如何查找银行的 SWIFT Code

获取正确的SWIFT代码是确保汇款成功的关键。您可以尝试以下几种可靠的方法：

1. 直接询问收款人：这是最直接、最准确的方法。请您的收款人联系其银行，获取用于国际汇款的正确SWIFT代码。
2. 查看银行文件：SWIFT代码通常会印在银行的月度对账单上。
3. 访问银行官网：许多银行会在其官网的“国际汇款”或“常见问题”页面公布其SWIFT代码。
4. 使用在线工具：您也可以使用SWIFT官方网站提供的BIC搜索工具，或是一些可靠的第三方金融服务网站来查询和验证SWIFT代码。

在汇款前，请务必反复核对您获得的SWIFT代码，以避免不必要的延迟或额外费用。

SWIFT、IBAN与ABA：核心区别

现在您已经了解了SWIFT代码，但要真正掌握国际汇款，您还需要分清它与IBAN和ABA号码的区别。这三个代码虽然都用于转账，但它们的功能和使用场景完全不同。接下来的对比将为您提供一个清晰的框架，这也是我们这份SWIFT代码解析指南的核心部分。

功能与识别对象

每个代码都扮演着独特的角色，识别不同的金融实体。

• SWIFT Code (BIC)：它的功能是识别金融机构。您可以把它想象成银行在国际金融网络中的“护照”，确保支付指令能够发送到全球正确的银行。
• IBAN：它的功能是识别个人银行账户。它为欧洲及其他采用该标准国家的每个账户提供了一个唯一的、可验证的号码，直接指向收款人的具体账户。
• ABA Routing Number：它的功能是识别美国境内的银行。这个九位数的代码主要用于美国国内的资金清算，例如直接存款和电汇，确保资金在美国银行系统内准确流转。

使用地域与格式

这些代码的地理范围和格式也截然不同。

• SWIFT Code：全球通用，由8位或11位字母和数字组成。
• IBAN：在超过80个国家使用，主要集中在欧洲、中东和部分加勒比地区。它由最多34位字母和数字组成，包含了国家代码、校验码和账户信息。
• ABA Routing Number：仅在美国使用，格式固定为9位数字。

三大代码核心对比

为了让您更直观地理解，我们用一个表格来总结它们的核心区别。

特别提示：IBAN的优势 IBAN的格式设计非常严格，它内置了校验码。这意味着汇款系统可以在交易发起前就验证IBAN的有效性。这种机制极大地降低了因账号填写错误导致的交易失败风险，使支付处理更快速、更安全。

向美国汇款操作指南

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理论知识已经掌握，现在让我们进入实际操作。遵循这份指南，您可以像专业人士一样准备和执行向美国的汇款，确保每一步都准确无误。

所需信息清单

准备向美国汇款时，您需要从收款人那里获取一份完整且准确的信息清单。遗漏任何一项都可能导致汇款延迟或失败。请确保您拥有以下所有信息：

• 收款人完整法定姓名 (Full Legal Name)：必须与银行账户上的姓名完全一致。
• 收款人完整地址 (Full Address)：包括街道、城市、州和邮政编码。
• 收款人电话号码 (Phone Number)：有时银行需要联系收款人进行核实。
• 收款银行名称 (Bank Name)：例如，Bank of America, Chase Bank 等。
• 银行 SWIFT Code (BIC)：用于国际上识别银行。
• ABA 汇款路径号码 (ABA Routing Number)：用于在美国境内进行资金路由。
• 收款人账号 (Account Number)：确保准确无误。

特别注意：当您从中国内地或香港的银行发起汇款时，汇款表格通常会同时要求您填写 SWIFT Code 和 ABA Routing Number。这两项信息对于确保资金顺利清算至关重要，缺一不可。

在完成清单核对后，您可以借助 BiyaPay 提高执行效率并降低差错率。

作为覆盖跨境支付与资产管理场景的多资产交易钱包，BiyaPay 提供面向汇款场景的一体化工具：用于确认银行标识的 SWIFT 查询、用于核验账户格式的 IBAN 查询（适用于采用 IBAN 的国家），以及在下单前评估成本的 汇率查询与对比工具。当您准备提交指令时，可在 BiyaPay 的 国际汇款 页面按本文的要素逐项填写（收款人姓名、银行名称、SWIFT、ABA、账号等），避免将 ABA 误填入 SWIFT 栏位。

BiyaPay 在多地合规运营（含美国 MSB、新西兰 FSP 等资质），在信息校验与流程提示上更侧重“正确性优先”，有助于减少因格式或字段遗漏导致的退回与延迟。

ABA Number 的角色

您可能会问，既然有了识别国际银行的 SWIFT Code，为什么还需要 ABA Number？

这个问题的答案揭示了美国独特的支付系统。您可以这样理解：

1. SWIFT Code 的任务：是将您的资金从汇出银行（例如，一家香港持牌银行）引导至美国正确的收款银行（例如，摩根大通）。它的工作到此为止。
2. ABA Number 的任务：当资金到达美国后，ABA Number 接管后续工作。它像一个国内的邮政编码，指导资金在美国庞大的银行网络内部，准确地流向收款人账户所在的具体分行或处理中心。

重要提示：并非所有 ABA Number 都通用 美国银行可能会为不同类型的转账设置不同的 ABA Number。例如，用于 ACH（自动清算）转账的号码可能与用于电汇（Wire Transfer）的号码不同。进行国际汇款时，您必须向收款人索要专门用于电汇 (Wire Transfer) 的 ABA Routing Number，而不是用于 ACH 或纸质支票的号码。收款人可以在其网上银行、银行对账单或支票簿的左下角找到这个九位数的号码。

索要信息的检查清单

为了避免来回沟通的麻烦，请在汇款前，向您的美国收款人发送一份清晰的检查清单，一次性获取所有必要信息。您可以直接复制以下问题：

• 您在银行账户上使用的完整法定姓名是什么？
• 您的完整家庭住址是什么（包括邮编）？
• 您的银行全称是什么？
• 用于国际电汇（International Wire Transfer）的 SWIFT Code 是什么？
• 用于电汇（Wire Transfer）的 ABA Routing Number 是什么？
• 您的银行账号是什么？

拿到这些信息后，请仔细核对一遍，确保没有拼写或数字错误。

填写汇款表格的常见错误

即使信息齐全，填写表格时的一个小疏忽也可能带来大麻烦。以下是汇款人最常犯的错误，请务必避免。

• 收款人姓名与账户不符 微小的拼写错误，例如将 “John Smith” 写成 “Jonh Smith”，虽然有时能成功，但很可能触发银行的安全审查，导致延迟。如果姓名完全错误，银行会暂停转账，直到问题解决。
• 填错 ABA Number 或账号 这是最危险的错误。如果您填写的账号是一个真实存在的他人账户，资金一旦存入，追回将非常困难，需要对方同意，过程可能耗时数周。如果填写的号码无效，汇款会被退回，但您可能会损失手续费，并且资金需要3到14个工作日才能返回您的账户。根据 LexisNexis Risk Solutions 的报告，每次失败的支付平均会产生约 $12.00 的额外成本。
• 混淆 SWIFT Code 和 ABA Number 经过我们前面的 SWIFT代码解析，您已经知道两者的区别。但实际操作中，将9位的 ABA Number 填入 SWIFT Code 栏位是常见错误。请务必将正确的信息填入对应的栏位。
• 缺少必要的附言（Special Instructions） 如果您汇款是为了支付学费或房产定金，忘记在附言或备注栏填写学生ID、合同号或付款目的，可能会导致收款方（如大学或律师）无法识别这笔资金属于谁，从而造成严重延误。

在点击“确认汇款”按钮之前，花一分钟时间再次检查所有信息，是保障您资金安全最简单、最有效的方法。

向美国汇款时，请忘记IBAN。您的成功汇款只取决于三项关键信息：正确的SWIFT Code、ABA Routing Number和收款人账号。

核对信息是您最重要的任务。国际电汇通常需要 1-5 个工作日才能到账，任何微小的错误都可能导致延迟或资金退回。

安全提示：切勿仅通过电子邮件接受收款信息的更改。在汇款前，请务必通过电话或其他安全方式直接与收款人确认所有细节。

遵循本指南的步骤，您就能确保资金快速、准确地送达收款人手中。

FAQ

如果汇款表格有IBAN栏，我应该填什么？

您应该将IBAN栏留空。美国银行不使用IBAN。您若将账号或ABA号码填入此栏，几乎一定会导致汇款失败或延迟。

我可以只提供SWIFT代码，不提供ABA号码吗？

不可以。从中国内地或香港汇款时，银行通常同时需要这两项信息。SWIFT代码将资金引导至美国银行，ABA号码则负责在美国境内将资金送达正确的分行。

如果我填错了收款信息会怎样？

您的汇款可能会被退回，但您可能损失手续费。资金返回账户需要数个工作日。根据行业报告，每次失败的交易会产生约 $12.00 的额外成本。